Altersvorsorge

Wieso brauche ich zusätzliche Altersvorsorge?

Wenn du irgendwann in Rente gehst und deinen Lebensabend genießen willst, dann bekommst du kein Arbeitseinkommen mehr. Daher solltest du bis dahin eine erhebliche lebenslange Rente oder ein immenses Vermögen aufgebaut haben, von dem du deinen Lebensstandard im Alter finanzieren kannst. Für den Großteil der Bevölkerung ist die gesetzliche Rentenversicherung die wichtigste Säule für den Aufbau einer Altersvorsorge. Doch selbst die deutsche Rentenversicherung schreibt in allen Informationen: „Wer seinen Lebensstandard im Alter halten will, sollte sich eine private oder betriebliche Altersvorsorge aufbauen.“ Denn die gesetzliche Rentenleistung reicht nicht aus, um den Lebensstandard im Alter zu halten. Ganz schlimm wird es, wenn die gesetzliche Rente so gering ist, dass im Alter die Einkünfte nicht ausreichen und Grundsicherung beantragt werden muss. Um das zu verhindern solltest du jeden Monat auf einen Teil deines Einkommens verzichten und diesen für Später zur Seite legen. Da die Altersvorsorge sehr individuell ist d.h. jede:r ein anderes Arbeitseinkommen, andere Zusatzeinkünfte, andere Rentenziele und auch andere finanzielle und familiäre Situation hat, ist es sehr wichtig die Altersvorsorge individuell zu planen und in regelmäßigen Abständen den eigenen Fahrplan zu überprüfen.

Welche Altersvorsorge habe ich mir bisher aufgebaut?

Bevor du einen Altersvorsorgevertrag abschließt ist es an der Zeit deine Rentenansprüche unter die Lupe zu nehmen. Welche Leistungen du dir bereits erwirtschaftet hast, kommt ganz auf deine individuelle Situation an:

• Bist du noch in der Ausbildung oder im Studium hast du wahrscheinlich noch keinerlei Altersvorsorge aufgebaut.
  
  
• Bist du Angestellter und zahlst schon länger in die deutsche Rentenversicherung ein, dann hast du dir bereits Ansprüche gesichert. Suche einfach deine Renteninfo heraus oder fordere diese bei der deutschen Rentenversicherung an. Der Übersicht kannst du die Rente entnehmen, mit der du aktuell vor Abzügen rechnen kannst.
  
  
• Arbeitest du schon länger beim gleichen Arbeitgeber, hast du vielleicht eine betriebliche Altersvorsorge und kannst diese mit in deine Rentenberechnung einbeziehen.
  
  
• Hast du Eltern, die für dich vorgesorgt haben, dann frag sie mal nach bestehenden Lebens- oder Rentenversicherung, die sie für dich abgeschlossen haben?
  
  
• Bist du Beamte:r hast du dir bereits Ansprüche auf Ruhegehalt erarbeitet, die du in deine Rentenberechnung einbeziehen kannst.
  
  
• Bist du im öffentlichen Dienst profitierst du von VBL Leistungen, die berücksichtigen kannst
  
  
• Bist du in den freien Berufen unterwegs, zahlst du vielleicht in die Architektenkammer, Handwerkskammer oder Künstlersozialkasse ein und hast dir hier bereits Rentenansprüche gesichert.
  
  
• Bist du Selbständig und zahlst freiwillige Beiträge in die gesetzliche Rente oder hast eine private Altersvorsorge abgeschlossen, solltest du die Leistungen zwingend in die Rentenberechnung einbeziehen.

Berücksichtige bei deinen bestehenden Ansprüchen immer wann die Leistungen ausgezahlt werden, ob diese Leistungen garantiert sind oder abhängig von der Renditeentwicklung und berücksichtige immer die jeweiligen Abzüge im einzelnen und im gesamten. Denn wenn du die Bruttorenten mit deinem Nettoeinkommen vergleichst und denkst du hast gut vorgesorgt, hilft es dir nicht weiter. Du musst immer wissen, mit welchen Rentenansprüchen du nach Abzügen für Kranken-; Pflegeversicherung und Steuern rechnen kannst.

Vordenkanstoß #1:
Die Anlageart muss zu dir passen

  Jede:r von uns hat eigene Ansprüche an die Altersvorsorge. Für manche sind Garantien und Sicherheit das oberste Gebot und andere wollen mit möglichst geringen Beiträgen möglichst hohe Renditen erwirtschaften, einige wollen nachhaltig investieren, andere unbedingt in ETFs. Die Ansprüche und Wünsche können die privaten Altersvorsorgeverträge erfüllen, doch jede:r muss sich über die eigenen Ansprüche im Klaren sein. Nur so können die Versicherungsmakler:innen die passende Alternative finden und anbieten.

Wie kann ich meine Lücke mit privater Altersvorsorge schließen?

In Deutschland basiert die individuelle Altersvorsorge auf dem 3-Säulenmodell, welches der Staat durch gezielte Förderung unterstützt.

Die erste Säule bilden die öffentlich rechtlichen Pflichtsysteme, wie allen voran die gesetzliche Rentenversicherung, sowie auch die Beamtenversorgung, die berufsständische Versorgung und die Alterssicherung für Landwirte. Hierbei handelt es sich um verpflichtende Vorsorge, die die betroffenen Personen in jedem Fall haben.

Die zweite Säule bildet die betriebliche Altersvorsorge mit den entsprechenden Durchführungswegen. Hierbei handelt es sich nicht um eine verpflichtende Vorsorge, sondern eine mögliche Ergänzung. Die betriebliche Altersvorsorge organisiert und führt der Arbeitgeber durch, dieser wählt die Anlageform aus und kümmert sich um die Beitragszahlung. Die Arbeitnehmer haben sogar einen gesetzlichen Anspruch auf Entgeltumwandlung in Form von betriebliche Altersvorsorge.

Die dritte Säule bildet die private Altersvorsorge, bei der jeder selbst entscheiden kann, ob und wie zusätzlich gespart wird. Zu dieser Säule gehören alle privaten Vorsorgemöglichkeiten, etwa in Form einer eigenen Immobilie, von Aktien oder einer privaten Lebens- oder Rentenversicherung, sowie auch die staatlich geförderten Rentenversicherungen wie die Riester und Basis Rente.

Die Riester Rente hat sich als gutes Angebot für Familien und Geringverdiener einen Namen gemacht. Auf Grund der Möglichkeit einer zusätzlichen Steuerermäßigung ist die Riester Rente aber auch für andere Personen attraktiv.

 Die Basis bzw. Rürup Rente richtet sich vor allem an Selbständige und Vielverdiener. Die Beiträge können in einem steigende Maße steuerlich abgesetzt werden, weswegen erhebliche Steuerersparnisse in der Ansparphase möglich sind

Die Privat Rente ist die flexibelste Möglichkeit privat fürs Alter vorzusorgen, denn hier gibt es keinerlei Steuervorteile oder Zulagen in der Ansparphase, wodurch die Vorsorge frei vererbbar ist und in der Auszahlphase deutlich weniger besteuert wird als andere Alternativen.

Warum du eine private Rentenversicherung brauchst?

Natürlich kannst du dein Vermögen ausbauen, in dem du in Aktien, Fonds, ETFs oder in Immobilien investierst und natürlich kannst du mit dem Eigenkapital auch deine Rente finanzieren. Die Altersvorsorge ohne vernünftige Rentenversicherung anzugehen, davon können wir allerdings nur abraten. Mit einer Rentenversicherung versicherst du nämlich dein Risiko älter zu werden, als du denkst und vor allem so alt zu werden, dass dein Kapital bereits aufgebraucht ist. Dieses Risiko kannst du nur mit einer lebenslangen Rentenzahlung umgehen, die auch weiterläuft, wenn kein Kapital mehr übrig ist. Die Höhe der Rentenzahlung hängt von den Garantien in deinen Verträgen ab. Eventuell hast du eine garantierte Rente oder eine garantierte Mindestrente im Vertrag oder du hast dir einen garantierten Rentenfaktor gesichert. Mit diesen Werten kannst du also zu Rentenbeginn rechnen und nicht nur dann, sondern auch mit 80, mit 90 und mit 100 werden dir diese Renten noch ausgezahlt und unabhängig davon, ob noch Geld vorhanden ist oder nicht.

Das gibt´s nur bei Versicherungen und hat für die Altersvorsorgeplanung eine entscheidende Bedeutung.

Vordenkanstoß #2:
Lass dir keine Kombiverträge aufquatschen

Beim Abschluss einer Altersvorsorge hast du immer die Wahl, ob du nur sparen willst oder zusätzlich noch Risiken wie z.B. den Todesfall, die Berufsunfähigkeit, die Pflegeversicherung, etc in deinen Vertrag einschließen willst. Die Kombination kann aus steuerlichen Gründen für bestimmte Personengruppen durchaus mal sinnvoll sein. In der Regel haben Kombinationsverträge aber keine Vorteile, sondern machen den Vertrag unnötig kompliziert und undurchschaubar. Bedenken wir nun noch, dass eben nicht jeder Versicherer in allen Produktsparten gleich gut unterwegs ist, wird klar, dass eine Trennung von Risiko und Sparbeitrag häufig die bessere Alternative ist.

Wann sollte ich mit der Altersvorsorge beginnen?

Grundsätzlich gilt natürlich, dass du weniger Geld zur Seite legen muss, je früher du mit der Vorsorge fürs Alter beginnst. Hast du 20 Jahre Zeit, um 200.000 Euro anzusparen musst du deutlich mehr zur Seite legen, als wenn du 40 Jahre zur Verfügung hast. Eine längere Laufzeit ist auch für eine vernünftige Anlageentscheidung und die Renditeerwartung von Bedeutung. Hinzukommen noch die stetig steigende Lebenserwartung und die sinkenden Garantiezinsen, die eine frühzeitige Entscheidung notwendig machen. Dennoch solltest du beim Thema Altersvorsorge nichts überstürzten. Es ist wichtig, dass du dir über deine Ziele und Wünsche im Klaren wirst und dir bereits einen Notgroschen auf dem Tagesgeldkonto zusammen gespart hast, bevor du anfängst Geld fürs Alter zur Seite zu legen. Außerdem solltest du die verschiedenen Möglichkeiten der Altersvorsorge kennen und für dich abgewogen haben: welches Produkt und welche Anlageart passen zu dir - jetzt und in den nächsten Jahren, welchen Beitrag müsstest du ansparen, um deine Lücke zu schließen und welchen Beitrag kannst du dir kurz-, mittel- und langfristig leisten. Erst wenn du dich in der Lage fühlst diese Dinge abzuwägen und auch Zeit investieren kannst in die Ruhestandsplanung, solltest du das Thema gemeinsam mit einem unabhängigen Experten angehen.

Aber Vorsicht: Schiebe die Entscheidung nicht immer wieder auf die Lange Bank aus Angst oder Unwissenheit, denn ganz ohne Zeit und Geld zu investieren, wirst du dir keine Altersvorsorge aufbauen können und irgendwann ist der Zug dann auch abgefahren.

Vordenkanstoß #3:
Vergleiche die Bedingungen der verschiedenen Anbieter

Wenn du die Wahl für das richtige Produkt getroffen hast, steht natürlich noch die Entscheidung für einen Versicherer und einen entsprechenden Tarif an. Lass dir gleich gesagt sein: Nur weil überall Riester Rente drauf steht, ist nicht überall das gleiche drin. Genauso ist es auch mit den anderen Alternativen. Die Tarife unterscheiden sich erheblich, was die Sonderzahlungs- und Erhöhungsoptionen angeht, die Rentenfaktoren und in wie weit sie garantiert sind, die Beitragsfreistellungsmöglichkeiten und vieles mehr. Lass dich dazu auf alle Fälle unabhängig beraten und verschaffe dir einen Überblick über die verschiedenen Möglichkeiten bei den Anbietern.

Vordenkanstoß #4:
Keine übereilten Kündigungen oder undurchdachte Wechsel

Wenn du bereits eine private oder betriebliche Altersvorsorge abgeschlossen hast und dir die Beiträge nicht mehr leisten kannst, dann kündige deinen Sparvertrag nicht unüberlegt. Lass dir immer verschiedene Möglichkeiten bei Zahlungsschwierigkeiten vorschlagen, denn eine Beitragsfreistellung ist meist mit deutlich weniger Nachteilen verbunden, als eine Kündigung. Möchtest du deinen Vertrag kündigen, weil du eine neue Altersvorsorge bei einem anderen Anbieter abschließen willst, lass dich dazu dringend unabhängig beraten. Ein Wechsel der Altersvorsorge ist nur selten sinnvoll und sollte zu 100% durchdacht sein.